2014-07-25 19:08:40
在美国，个人的信用记录是非常重要的，很多事情都需要查看您的信用记录。如果信用记录不良，就会四处碰壁或付出额外的代价。比如，想在美国租房子，房东要查看您的信用记录；想在美国申请信用卡，信用卡公司要查看您的信用记录；想趁着现在超低的房贷利率在美国抄底贷款买房，银行要看您的信用记录；想在美国找工作，雇主要看您的信用记录。另外还有贷款买车，申请零利率分期付款购物，买保险等等，都需要您的信用记录为您保驾护航。对于在美国工作生活的人来说，没有良好的信用记录真是寸步难行！
信用评分，也被称为FICO，也就是一个借款人的指标，信用评分的范围由300分至850分，分数越高越好。贷款方会根据个人的信用评分来决定借款金额以及借款的利率。信用评分越低，得到的贷款金额越少，甚至收取更高的利率。通常分数高于760分才意味着拥有良好的信用。如果打算买房申请贷款最好拥有740分以上的良好信用分数，若低於620分则很难得到贷款，或者必须支付相当高的头期款和利息费用。例如信用分数为660，贷款50万元的利息是5%，30年的总额是96.6万多美元。如果有740的信用分，可能只需付4%的利息，30年的总额是85.9万美元，节省了十万美元！
美国个人的信用评分有5个主要因素包括：
1. 支付记录—是否按时支付帐单？这是很重要的因素，占了大约35%的分数。
2. 债务额记录—根据Mint.com指出，应该尽量控制使用信用卡，所花费的信用额不足30%，有助得到更高的评分。这个因素占信用评分的30%。
3. 信用历史记录—这个因素占总分数的15%。越早开始建立个人信用，越是必不可少的。本人建议家长为高中的孩子开设一张信用卡，并帮助他们了解建立个人信用的重要，当然也要对个人信用负责任。
4. 新增信用记录—例如，最近开设账户和信用查询，这因素占总分数的10%。
5. 使用信用记录—例如汽车贷款，抵押贷款以及信用卡，这因素占总分数的10%。
其中，支付记录是信用分数公式里比重最大的一部分。对於银行来说，了解借贷人支付款项的历史非常重要。贷方查看申请人的信用分数及信用报告时，根据申请人的年龄情况，可以看到申请人过去7到50年内的支付记录。不良的支付记录如逾期支付、判决、赋税留置、托收帐户、销帐、资产收回、结算、赔本出售、丧失抵押品赎回、儿童抚养费、债务合并以及一些贷款修改会保留7年之久，在某些特殊情况下（包括破产）保留甚至更长。虽然这些不良资讯自产生之日起可以保留7年之久，但最近2到4年的不良资讯对信用分的影响最大。
另一个对信用分数影响较大的因素是负债比率。要想达到最高的信用分数，申请人的负债比率非常重要。当银行职员查阅一份信用报告，如果负债余额很高，信用分数会大大降低。当帐户余额被付清，信用报告机构并不会立刻自动更新记录，有时贷方和信用报告机构要花30至60天来更新资讯。所以申请人至少在申请抵押贷款前两个月就应该付清债务。
信用分数可衡量申请人是否为高风险借贷人，新的不良信用对信用分数的负面影响非常大。统计数据表明大部分有新的逾期支付或是贷款逾期拖欠情况的申请人，最终也会违约拖欠。所以信用分直接与贷款拖欠的风险息息相关。
美国房价与贷款利率自2008年金融海啸跌至谷底後，於2012年底出现反弹回升的现象，去年的贷款利率更瞬间飙涨一个百分点，30年期固定利率房贷从前年的利率2%至今来到4.5%。尽管贷款利率成长幅度皆大，但目前仍然是美国房市史上少见的低廉，建议消费者妥善维持报税和信用分数以便申请贷款。
任何人都是自己信用记录的监督者
为了更好地接受个人监督，信用公司特别推出了两种供个人查询以掌握自己信用记录的服务。一种是免费的，当一个人的个人信用记录被某些机构调查过之后，信用局会在30天内免费把调查内容做成报告送给被调查人。如果当事人发现自己的个人信用报告上有不准确、不真实的记录，可以马上通知信用局进行查实；如果给信用局提供信息的机构弄错了，那么不仅信用局要更改记录，那些机构也要及时更正记录；如果是信用局弄错了，那么信用局不仅要马上予以更正，还要通知所有相关机构；如果造成经济损失，还要进行赔偿。
另一种是收费的，是指任何个人可以花钱订购自己的信用报告，随时掌握自己信用档案中的情况，这种服务的收费一般为每年几十美元。为了防止别人盗用自己的身份证件，破坏自己的信用历史，越来越多的美国人愿意付钱购买自己的信用报告。
美国个人信用体系建设的显着特征是守信用的人得到鼓励，而失信者受到惩罚。一个人一旦失信，在社会的生存和发展都会受到负面影响。
