如何正确选择年金保险？

  如何正确选择年金保险？

  年金保险：简单来说就是每年(或每月)存入一笔钱，存满一定时间(比如10年、20年)，然后在约定的时间开始(比如60岁开始)按一定的间隔期(如年、月)领取金额，一般用来补充退休收入，属于个人养老保险。

  年金保险分析选择

  一、按缴费方式：

  1、趸交年金：趸(dǔn)交即一次性缴清保费，因此保费压力较大。——适合经济实力较强的人群。

  2、期交年金：期交即分期缴清保费，可以按年缴也可以按月缴，分摊下来每期的缴费压力不大，相当于强制储蓄。——适合经济实力一般的工薪阶层。

  目前市面上的年金保险一般主打3年、5年、10年交产品，经济实力更强的可以选择短期交费，经济实力一般的可以选择较长的交费期间。

  二、按保险期间(给付期限)：

  1、定期年金：领取生存年金是有期间限制的，一般保险期间为20年或30年，领到合同期满就结束了。定期年金一般用于规划子女教育金，例如家长从孩子年幼时开始投保定期年金，等孩子上高中、大学时领取教育金作为学费、教育费等，到合同满期时刚好孩子成家立业，此时的满期金可作为孩子的创业金、婚嫁金等。定期年金比起终身年金更适合于规划教育金，也比终身年金来得便宜，但因为期限短所以保障性会比终身年金弱。

  2、终身年金：保险期间至终身，只要活着就能一直领取生存年金，保障性比定期年金强，当然也会比定期年金贵一些，更适合于规划养老金。

  终身年金又分为普通终身年金(纯粹终身年金)、期间保底终身年金、金额保底终身年金。

  ①普通终身年金：只要被保险人生存就可以领取年金，但是只要被保险人死亡就不能再领取了。因此普通终身年金有一个比较大的BUG，想象一下辛辛苦苦从年轻开始交了20年的保费，终于到60岁退休准备好好享受了，结果62岁就不幸身亡了，真是亏大发了。

  为了修补因被保险人过早死亡而领取年金总额不足的BUG，保险公司又出了保底型年金产品。

  ②期间保底终身年金：保证给付期间不少于约定期间(例如保证给付20年/30年)。如果被保险人在约定期间还没结束就死亡了，则剩余给付由被保险人的受益人继续领取直到约定期间结束;如果约定期间结束被保险人依然生存，这时候就像普通年金一样一直领取到被保险人死亡。——有保证给付期间，显然保费比普通终身年金贵。

  ③金额保底终身年金：和期间保底终身年金类似，从给付总金额提供保底。——保底总金额越高，保费越高，同样比普通终身年金贵。

  三、按给付金额是否浮动：

  1、定额年金：无论保险公司盈利还是亏损，每期给付的金额都是确定保证的，风险不大安全性高，可以看作是一种储蓄；但是由于给付的金额是固定的，所以抵御通货膨胀的能力比较弱。——适合低收入人群。

  2、变额年金：如分红型年金保险，每期给付的养老金不确定，随保险公司的投资绩效好坏而波动，可以看作是一种投资，虽然有一定风险，但抵御通货膨胀的能力较强，投资风险由被保险人自己承担。——适合中高收入人群。

  定额年金安全，变额年金抵御通货膨胀能力强，建议可以做(定额年金+变额年金)的组合规划。

  投保人在选择个人养老产品时，主要根据自己的经济能力(在做好意外、健康保障之后的家庭资金盈余)、承担风险能力来做规划组合。

  那么，年金保险哪种好？年金保险排名靠前的有哪些呢？以下着重介绍2019年广受网友好评的年金保险：

  1.天安人寿幸福源(欣享)年金保险

  天安人寿的一款专为少儿定制的稳定增值，终身返还的保险理财计划，并附加最低保证利率3%的鑫如意(万能型)，目前每月万能结算利率5.8%，赋予孩子幸福生活的能力。

  投保年龄为出生满28天至12周岁，保障终身，支持隔代投保。缴费方式可以一次交清也可分3/5/10年交。该款产品每份1000元，一次交清起售份数为10份，即一次交清最低保费为10000元。期交起售份数为3份，即年交最低保费为3000元。

  保险责任：(1)生存年金：从18周岁保单生效对应日起按照基本保险金额给付生存年金。(2)身故保险金：被保险人身故，按实际交纳的保险费,身故时保险单的现金价值二者之较大者给付，合同终止。(3)投保人意外伤害身故或身体全残豁免保险费：投保人因意外伤害身故或身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费。

  幸福源(欣享)是一款和生命等长的年金保险，自领取后孩子可以锁定终身的现金流，抵御以后可能发生健康、婚姻、就业和养老等不确定因数导致收入不稳定的风险。可以附加鑫如意万能账户，实现二次增值且存取灵活，保底3%的利率行业佼佼者。

  2.信泰如意享养老年金保险

  信泰人寿经过精心打磨，推出“如意享养老年金保险”。该产品具有规划自主、支配灵活、关爱终身、周转便捷等诸多特色设定，可帮助客户合理规划自己的养老方案，从而如意随心地掌控未来，安享幸福美满的生活。

  如意享养”的年金领取年龄可分多档，由客户自主选择(男性领取年龄可选：60/65/70周岁，女性领取年龄可选55/60/65/70周岁)。自领取年龄起每年可领取100%基本保险金额，并且可在投保时选择年领或月领，满足客户的不同需求。

  被保险人年龄为：出生满28天至69周岁。交费方式有趸交、3年、5年、10年、15年、20年6种，可根据自己的财务规划来安排。如果客户资金紧张急需周转，还可申请保单借款，且借款不影响保单责任继续有效。一旦客户身故，可按如意享养老年金合同累计已交保费和现金价值的较大者给付身故保险金。

  保险责任：(1)不管买多高的保额，买这款产品都是不需要体检的。并且可附加信泰金掌柜万能账户，实现保低利率为3%。现行利率5%，且追加无上限。若养老年金领取方式为年领，自本合同首个养老年金领取日起至本合同终止，被保险人在每个保单周年日零时生存的，信泰按本合同基本保险金额的100%给付养老年金；(2)若养老年金领取方式为月领，自本合同首个养老年金领取日起至本合同终止，被保险人在每个保单周月日零时生存，本公司将按基本保险金额的8.5%给付养老年金。

  信泰如意享养老年金保险的养老金可以按月领取也可以按年领取，在养老金领取之日前都可以进行变更。可以作为孩子的教育金、婚嫁金、当然也可以当做养老金来领取，消费者可自由选择。