2019-09-03 17:07:17
有病治病，没病返本。所以，保费返还，符合人性诉求。
今天，我们就对返保费型重疾险做个测评，到底哪款好，该不该买。
一、保费返还的分类
所谓保费返还，实质是在重疾险里悄悄增加了寿险的功能，所以保费返还大体分为2种：
身故保费返还：这是身故寿险的功能。
满期保费返还：这是生存寿险的功能，比如满30岁返还、满70岁返还。
还有两者结合起来的，或者结合投储账户进行分红，就不赘述了。
我们今天重点对比身故保费返还型产品。
二、热销产品对比
不得不说，身故返保费的产品真是太多了，我们还是秉承两个原则来挑选对比产品：
热销的
高性价比的
根据这一原则，筛选出如下产品：
6款产品均是单次赔付型重疾险，可以附加或捆绑身故返保费功能，注意是返保费，不是赔保额。
我们对比的都是基础版价格，不含可选保障。
保障对比：
6款产品均包含中、轻症保障。芯爱和康瑞保的轻症保障更加突出，一款冠状动脉介入术可以2次赔付，另一款原位癌可以3次赔付。
芯爱的实用性更高。
3款产品有额外保障：康惠保尊享版包含癌症二次赔付，康惠保投保前10年按1.3倍保额赔付，星悦18岁前罹患白血病可获得二次防癌保障。
康惠保尊享版的实用性更强。
价格方面，康惠保旗舰版最低，但比尊享版和芯爱少了功能。
购买建议：
如果预算有限，或者考虑附加男女特定病等保障，推荐：康惠保旗舰版。
如果想加强心血管疾病保障，建议：芯爱
如果想加强二次防癌保障，建议：康惠保尊享版。
另外几款产品也可以附加二次防癌，我们对比下价格：
康惠保尊享版还是竞争力更强，星悦的那个二次防癌是阉割版，有前提条件，且间隔期5年。
三、身故返保费，到底值不值得？
人走茶凉，身故之后还能拿回保费给家人，当然值得。
但是，当你知道长期重疾险的现金价值，就不会这么笃定。
现金价值是保险术语，指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金退还给被保险人或投保人。
翻译一下：长期保单如同银行存款，随着保单持有时间不断增值，达到一定时间长度后，会超过保费。
假如被保人身故，投保人或其亲属， 可以向保险公司申请退还保单现金价值。
我们以康惠保旗舰版为例，看看不同持有年度的保单现金价值：
小明30岁时购买了康惠保旗舰版，不含身故返保费，50万保额，30年缴费，每年保费5275。
在小明63岁时，也就是持有保单的第33年，现金价值累计达到15万9802元，超过了保费。
如果小明在此时退保，可以拿回全部保费。
小明73岁时，保单现金价值达到巅峰：保费的114%。此后开始不断回落：
不同产品的现金价值走势不同，一般来讲，杠杆率越高的产品，现金价值比率越低。
因此，我们得出结论：
即使小明买的康惠保不含身故返保费，在33年后，也等同于身故返保费的效果。
如果含身故返保费呢？
同样情况，小明每年保费增加了19%，达到6270元。
投保31年后，现金价值就达到了保费的101%；50年后，则达到了136%。
结论：
如果小明买了含身故返保费的康惠保，投保31年内身故，返保费功能划算。
如果投保31年后身故，这项功能还不如退还现金价值。
返保费
到底要不要选身故返保费功能，仁者见仁，智者见智。
