2019-09-04 13:28:18
周末都不让我过好，下班时收到信息，海保人寿再出新品，海中保重疾险。真想吐槽名字，多像一款远洋财产险。
仔细看了产品条款，对比价格，一句话介绍下产品：
海中保是一款包含轻症保障的重疾险，亮点是可以附加重疾保额的二次增长。附加险有两种选择，一种是轻症理赔后增加重疾保额；另一种是65岁后才发生重疾理赔，也增加保额。
接下来，我们从产品的保障内容到条款细节，逐步分解，看看海中保是否值得购买。
一、海中保重疾险保什么？
我们看看海中保重疾险的保障内容：
海中保重疾险
基本情况
让人略感失望的是海中保没有中症保障，而这是2019年重疾险的标配。
海中保首次轻症赔付只有25%的基础保额，第2次增长为35%，第3次增幅到50%。首次赔付额度低于平均水平，而后两次的额度增幅实际意义不高。
具体疾病保障上，海中保的轻症种类多达50种，基本覆盖了高发轻症。不足是心血管疾病有隐性分组，但这是多数重疾险的通病。
附加保障
附加重疾保额增长是海中保的亮点，有两项：轻症增加保额和高龄后增加保额。可以单独附加，也可以两项同时附加。建议两项都选，如果预算不足，可以优先选择高龄加保额，更为实用。
根据银保监会发布的中国重疾发病率数据，60岁以后是重疾发生的高峰期。
各年龄段重疾发病率
海中保也能附加身故赔付保额，这是一种寿险功能，不建议大家附加该项保障，原因是海中保的寿险免责条款太多，和重疾险一样有8项。先天性、遗传性疾病导致的身故、全残也不保。
二、海中保重疾险值得买吗？
海中保可以看做三款产品，我们先看看基础版与同类产品的对比：
海中保重疾险
海中保基础版的价格有优势，但缺少中症保障，轻症的首次保额也只有25%。
再看看附加保障后的海中保。
海中保附加轻症后保额增长，和瑞泰超级玛丽（不含癌症二次赔付）的保障非常相似，我们做个对比：
海中保重疾险
优势非常明显，当然这只是基本面上的对比，实际选择中要根据个体情况做全方位考量。
配置建议
整体来看，海中保可以作为重疾险第一阵营的替补，成为家庭重疾险首配的竞争力不强。但可以作为拉升保额的复选产品。
如果预算充足，想继续加大重疾额度，可以考虑以海保芯爱或康惠保旗舰版作为主险，附加20-30万的海中保。这样可以拉高重疾的保障额度，且具有重疾保额增长功能，轻症方面的保障也更加全面。
PS：海中保附加两项保障后，比基础版贵了30%。
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