2019-09-09 16:41:21
本文将从以下几点对常春藤多倍版进行全面解读：
保什么？
多少钱？
适合谁？
值得买吗？（优点和不足）
一、常春藤多倍版保什么？
和常青树多倍版非常相似，二者只有3点不同：
轻症：常春藤的轻症赔付2次，常青树赔付3次。
价格：常青藤略贵一些，后面我们会对比。
条款：常青藤的某些疾病条款与常青树不同，后面详解。
综合评述：
1、重疾赔付
常春藤多倍版属于重疾分组型产品，就是将100种重疾分为几组，每组内一项疾病发生理赔后，该组内其它疾病的保障同时结束。
所以，挑选分组型多次重疾险，疾病分组非常关键，尤其是6项高发疾病：
恶性肿瘤（癌症）
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术（开胸手术）
终末期肾病
这6项高发重疾占重疾险理赔率的90%左右，癌症的理赔率最高，占重疾险理赔率的70%。因此它们尽量不要放在一个组里，尤其是癌症，最好单独一组。
我们看看常春藤多倍版的分组情况，对比下常青树和华夏福多倍版：
对比看出，常春藤和常青树多倍版的情况一致，重疾分组合理，癌症单独一组，其它5种重疾分在另外3组。而华夏福多倍版就比较坑了。
2、中症、轻症保障
常春藤多倍版的中症赔付2次，每次50%基础保额，如果重疾保额是50万的话，那么中症每次理赔就是25万。
轻症赔付2次，每次30%基础保额，无论中症还是轻症，都不对疾病分组，两次理赔也没有间隔期。
常春藤多倍版的中症、轻症基本覆盖了高发重疾的轻中度阶段，保障得不错。
3、身故、全残、终末期疾病保障
上述三种情况，常春藤多倍版均有保障，如果被保人18岁前发生，会赔付2倍所交保费；18岁以后发生，则赔付保额、现金价值和所交保费的最大者，一般来讲都是保额。
二、常春藤多倍版多少钱？
以30岁男性和女性为例，看看常春藤多倍版的价格。为方便对比，保障仅含必选的重疾、中症、轻症、身故（含全残、终末期疾病）和被保人保费豁免，我们按照10万保额、20年缴费的情况：
四款产品的保障非常相似，常春藤、常青树、健康源尊享这三款产品价格几乎相同，常春藤处于三者之间。但比起倍多分1号，就显得性价比不高了。
我们在选择人身险的缴费期间时，应遵循越长越好的原则，一方面可以对抗通货膨胀，另一方面，要合理利用保费豁免的机制。
三、常春藤多倍版适合谁
常春藤多倍版保障全面，重疾、中症、轻症、身故、全残、终末期疾病，都有保障，但价格也高。
这里有个小秘密，导致常春藤价格高涨的关键原因，并不是重疾多次赔付，而是含有身故的终身保障，也就是终身寿险。这类产品，因为消费者最后一定能拿回保额，所以本质上是一种带有储蓄功能的保险，也可以理解为返还型保险。
返还型保险带来的问题，就是容易导致保险预算不足，保额降低。
购买重疾险的关键原则：保额优先。
按照最新的国内医疗费用统计，符合重疾险内重疾标准的大病治疗费用，平均在30万左右，考虑到患者后续的生存成本以及通货膨胀等因素，建议重疾险保额至少要在50万。
保险的首要功能是保障，保额不足，保险就失去了意义。
返还型保险看起来很美，有病保病，没病拿回买保险的钱。殊不知，羊毛出在羊身上，这种保险比不含返回功能的保险贵出一大截。省下的钱，如果我们拿去做投资或存银行，几十年后复利攒下的钱都比返还的多。
所以，常春藤适合预算充足的家庭，如果保额已经满足50万要求，希望通过保险做强制储蓄，可以购买。
不过，因为产品中包含终身寿险，所以不建议儿童配置。大家要记住，寿险适合配给成人，也就是家庭的经济收入主力。
四、常春藤多倍版值得买吗
判断一款产品是否值得购买，关键看产品的性价比和与自身情况的适应度。我们先看看常春藤多倍版的亮点与不足。
1、亮点
① 重疾多次赔付，最多5次，且分组合理，保障深度加强。
② 包含中症保障，重疾的保障层次更多，比如脑中风、视力严重受损、慢性肾功能障碍，都由轻症升级到中症，相同的理赔标准，赔付额度升高。
③ 轻症赔付基本保额的30%，比平安福、国寿福等产品高。
④ 寿险部分，除了身故外，还保障全残、终末期疾病。
2、不足
① 轻症条款存在不足：极早期癌症不包含恶性黑色素瘤，而且罹患艾滋病期间拒赔；高发的心血管疾病有隐性分组，两项高发病只赔付一项；慢性肾功能障碍要求状态持续时间180天才能理赔，一般是90天。
② 有中症脑中风，但没了轻症脑中风。问题不大，但比它价格低的常青树可是有的哦。
③ 重疾险中强制捆绑了终身寿险，使产品的灵活度和适应性变低，容易导致消费者的保额不足。
④ 身故保障的免责条款较多，多了多数寿险都有的7条外，还包括先天性、遗传性疾病等情况。
结论：
常春藤多倍版和同一家的常青树多倍版非常相似，但轻症赔付次数偏弱，价格偏高，条款也不如对方，完全输给了自己人。
