2019-09-09 16:42:05
我会从保障范围、价格、保障深度三个方面来分析两款产品，看看他们的优缺点。并通过产品来告诉大家，如何来挑选一款多次赔付的重疾险。
闲言少叙，让我们直接进入正题。
在对比两款产品前，先了解一下华夏人寿保险公司：
华夏保险成立于2006年底，注册资本153亿元，总资产超过5000亿元。公司总部设在北京，设有24家分公司，2018年第四季度的核心偿付能力99%，综合偿付能力123%。
一、基本情况
华夏福多倍版和常青树多倍版的保障非常相似，看图，只有非常微小的差别（标红色部分）：
差别2：重疾赔付次数和分组方面，华夏福是5次、5组，常青树多倍版是6次、6组。
重疾分组，就是将多种重疾分在不同组内，该组一项重疾发生理赔后，组内其它重疾的保障同时终止。
常青树多倍版因为重疾赔付次数多，先胜一局。
二、产品价格
到了人民群众最喜闻乐见的环节，价格对比：
相比之下，常青树多倍版还是更低些，再胜一局。
三、保障深度
核心环节到了，虽然两款产品在保障结构上非常相似，但在具体内容上却有非常大的差别。
这个差别，并非一个赔付6次重疾，一个只有5次。实际上，人一生中罹患2次以上重疾的几率很小，所以，5次或6次都只是营销噱头。
大家记住：挑选一款分组型的多次重疾险，关键看6种高发重疾的分组情况。
哪6种呢，就是所有重疾险产品条款里，排在前面的6种重疾，分别是：
恶性肿瘤（癌症）
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术（开胸手术）
终末期肾病
这6种重疾大概占重疾险理赔发生率的85-90%之间，其中，恶性肿瘤的理赔发生率高达70%左右（根据多家保险公司的2018年理赔报告数据）。这就是重症里赫赫有名的6君子，6大重疾。
懒伙计上面讲过，分组型多次重疾险，一项重疾发生理赔后，组内其它重疾的保障同时终止。所以，占理赔率90%的6大重疾如果挤在一个组内，就如同把鸡蛋放在一个篮子里，多次重疾险变相成为了单次重疾险。
我们对比下两款产品的重疾分组情况：
常青树多倍版和华夏福多倍版
对比结果触目惊心，华夏福多倍版的恶性肿瘤（癌症）与其它两大重疾居然挤在一组；而常青树多倍版的癌症单独一组，非常合理。
在分组型多次重疾险的关键对比中，常青树多倍版拿下非常关键的一局，至此，3:0，完胜自己的同宗兄弟。
四、优点和不足
经过上面对比，我们得出结论常青树多倍版完胜的结论，接下来，看看这款产品的优点和不足。
1、优点：
① 保障全面，覆盖了疾病的轻、中、重三个阶段，层次分明。
② 重疾分组合理，癌症单独一组，在同类产品中属于佼佼者。
③ 脑中风的保障有优势，轻症、中症都包含到了，而很多同类产品只在中症保障。
2、不足：
① 强制捆绑终身寿险，使产品带有部分储蓄性质，保费剧增，很容易导致消费者的保额不足。并且，含有终身寿险的产品不适合儿童。
② 只有20年缴费期，人身险的缴费期还是越长越好，既可以抵制通货膨胀，也可以合理利用保费豁免规则。
③ 高发轻症存在不足，比如极早期癌症中，皮肤癌除外恶性黑色素瘤；心血管疾病存在隐形分组等。
最后
通过对华夏人寿两款产品的分析，我们大致清楚该如何选择一款分组型多次重疾险：除了保障范围和价格外，关键要看6大重疾的分组情况。明天，懒伙计为大家再推荐一款即将上市的分组型多次重疾，敬请期待！
