富德康健无忧2018款全面评测

  富德康健无忧2018版是富德生命人寿的主打产品，这是一款包含重疾、轻症和寿险保障的复合型保险，对标的是平安福、福禄康瑞等热门产品。那么，康健无忧2018到底保什么？是否值得购买呢？接下来，懒伙计会详细解读这款产品。

  本文将从以下几点对康健无忧2018进行全面解读：

  保什么？富德生命人寿怎么样？

  多少钱？

  适合谁？

  值得买吗？（优点和不足）

  一、康健无忧2018保什么？

  富德康健无忧2018

  投保年龄：0-65周岁

  保障期间：终身

  最长缴费期：20年

  重疾种类：81种，赔付1次

  轻症种类：41种，赔付5次，每次20%基础保额

  身故/全残：未满18周岁返还150%所交保费，18周岁以后赔付保额

  寿险复原：被保人重疾确诊1年后身故，再赔付50%身故保额

  附加保障：投保人豁免、康悦人生百万医疗险、鑫如意年金险、长期意外险等

  综合评述：

  康健无忧2018是典型的“重疾+轻症+身故”模式。轻症可以赔付5次，每次赔付没有间隔期，包含轻症保费豁免，不像平安福或国寿福那样需要加费附选。

  寿险方面，康健无忧保的优势明显。

  首先，保障身故和全残，比平安福等产品多了一项全残的保障；其次，被保人18岁身故或全残的话，可以返还150%的所交保费；最后，康健无忧还有寿险复原功能，如果被保人在重疾确诊的365天后身故，可以在拿到重疾理赔金的基础上，再拿50%保额的身故赔偿金。

  不过仍要注意，如果被保人在重疾确诊的1年内身故，就只能赔付一次重疾。

  关于富德生命人寿

  富德生命人寿成立于2002年，总部位于深圳，经营区域包括34个省、市，非常广泛。注册资本117.52亿元，总资产近4500亿元，是国内资本实力较强的寿险公司之一。

  截至2018年4季度末，富德生命人寿综合偿付能力充足率为122%，达到银保监100%的最低要求，经营整体处于上行状态。

  二、康健无忧2018多少钱？

  以30岁男性和女性为例，看看康健无忧的价格。为方便对比，保障仅含重疾、轻症、身故和被保人保费豁免保障，我们按照10万保额、20年缴费的情况：

  富德康健无忧2018

  与平安福相比，康健无忧的价格优势非常明显；但与保障相近的太平福禄康瑞2018版相比，价格偏贵。

  一般来看，人一生罹患2次以上轻症的几率很低，所以，轻症赔付3次以上的产品形态多为营销噱头，并不影响保费价格。

  类似的还有重疾种类数量，多少并不影响价格，因为前25种重疾是国家标准，所有重疾险都一样。而这25种重疾占重疾险理赔的98%左右。

  我们在选择人身险的缴费期间时，应遵循越长越好的原则，一方面可以对抗通货膨胀，另一方面，要合理利用保费豁免的机制。

  三、康健无忧2018适合谁

  康健无忧的承保年龄为0-65岁人群，但更适合成年人群，不建议儿童购买。

  康健无忧包含终身寿险责任， 首先， 寿险一般配给家庭收入主力，孩子并不是。其次，如果被保人在18岁前身故，康健无忧只返还150%的保费，并不赔付保额，相当于18岁前并没有寿险保障，却交着同样的费用。

  另外，儿童的高发疾病与成人不同，康健无忧缺乏对儿童高发疾病的保障，比如“重症手足口病”，这一点不如瑞华小佩奇、复星妈咪保贝、富德童宝保等产品。

  购买重疾险的关键原则：保额优先。

  保险的首要功能是保障，保额不足，保险就失去了意义。按照目前国内的医疗及生活消费水准，重疾的治疗成本平均在30万左右，再考虑到治愈后的康复和生活成本，重疾险保额至少应该在50万。

  终身寿险具有储蓄功能，所以导致产品整体价格偏高，年轻人或者预算有限的家庭，更应该注重保险的保障功能，尽量选择重疾险+定期寿险的组合，把好钢用在刀刃上。

  四、康健无忧2018值得买吗

  判断一款保险是否值得购买，关键看产品有没有暗坑，性价比高不高，我们分别看康健无忧的亮点和不足：

  1、亮点

  ① 寿险复原功能，前面我们讲过了，这点要优于那些重疾和身故共享保额的产品。

  ② 保障身故和全残，且18岁前身故、全残可以返还150%的所交保费。

  ③ 等待期只有90天。等待期越短，对消费者越好。

  ④ 轻症中存在一些优势项目，比如，增加了“微创冠状动脉搭桥术”一项，心脑血管保障更强；轻度三度烧伤，其它产品要求为全身体表面积的10%，康健无忧则是5%，理赔更宽松。

  2、不足

  ① 原位癌的理赔标准较为苛刻，皮肤癌不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌。

  ② 心血管疾病有隐性分组，比如不典型的急性心肌梗塞与冠状动脉介入手术，一项理赔后，另一项保障也终止：

  富德康健无忧2018

  ③ 免责条款苛刻，比其它产品多了一项免责：

  被保险人精神和行为障碍（以世界卫生组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）为准）

  ④ 强制捆绑终身寿险，使产品的灵活地降低，容易导致重疾险的保额不足，上面三哥已经讲得很清楚了。

  结论：

  康健无忧2018在寿险及轻症方面有一定优势，但强制捆绑终身寿险，投保时务必要注意。另外，一定要记住，这款产品不推荐儿童购买。