2019-09-09 16:53:15
重疾险里有些产品很像，如同双生子，欢喜点叫致敬，难听点叫抄袭。
比如长生福和康惠保多倍版。
就不说谁抄谁了。
两款产品，都是不分组的多次重疾险，都有中症和轻症保障，而且中、轻症的赔付次数和额度相同。
价格却有差距：
0岁，长生福贵了12%；30岁，长生福贵了20%。
不怕不识货，就怕货比货，长生福这个价，值吗？
咱们比比看。
02
长生福有很多不如人家的地方。
比如：
中、轻症的两次赔付，人家不要求间隔期，长生福有个90天限制。
轻度面积Ⅲ度烧伤，人家是烧伤达到身体表面积的10%就赔，它是15%。
而且，
保障期限只能是终身，以前还强制绑定终身寿险，最近才出了“纯净版”。
职业限制比人多，投保地域比人少。
那么，长生福的优点有哪些？
“全残”的定义要宽松一些，还含有“终末期疾病”保障。
有一定优势，但不该那么贵。
长生福的价值之处，在轻症上。
03
在讲长生福的轻症保障前，我们先了解三个知识点：
知识点1：
重疾险重点保障的是癌症、心脑血管疾病和终末期肾病，这些疾病在国内的相对发生率很高。
知识点2：
除了癌症外，心脑血管疾病、终末期肾病的理赔标准极高，不是“确诊即赔”。
长生福与康惠保多倍版相比：贵得有点道理
知识点3：
轻症理赔案例中，超过60%都是心脑血管类疾病。
结论：
心脑血管疾病达到重疾的理赔标准很难，轻症着重弥补这个问题。
所以，当平某福的轻症中不含心脑血管三项时，它的轻症保障失去了大半功效。
04
长生福的轻症条款，不但对心脑血管疾病覆盖很好，而且要求宽松，没有隐形分组。
宽松，主要是指轻微脑中风
在多数产品的轻症中，轻微脑中风的理赔标准为：
长生福与康惠保多倍版相比：贵得有点道理
肌力3级或以上，6项基本生活活动中2项或以上不能自理，达到标准后按轻症赔付基本保额的30%左右。
而长生福和康惠保多倍版则将这一项列为中症保障：
长生福与康惠保多倍版相比：贵得有点道理
相同的理赔标准，按照中症赔付基本保额的50%。
这是两款产品共同的亮点。接下来，是长生福的独特之处：它的轻症保障里，比康惠保多倍版多了一项轻微脑中风：
长生福与康惠保多倍版相比：贵得有点道理
这是我见过最宽松的轻微脑中风理赔标准，在脑中风这种高发疾病的理赔上，长生福会比其它产品先行一步。
没有隐形分组，主要是指心血管疾病
所谓隐形分组，看看康惠保多倍版的条款：
长生福与康惠保多倍版相比：贵得有点道理
这不代表康惠保多倍版坑，多数重疾险的轻症条款都含这一项，因为这几项轻症容易相继发生。
再看看长生福的条款：
长生福与康惠保多倍版相比：贵得有点道理
没有隐形分组。
05
长生福这款产品，从名字到产品灵活度，都显得老气横秋，一副前朝遗老的摸样。但在轻症的保障上，还蛮实在的。
如果预算充足，想买多倍重疾险，又满足50万保额的要求，不妨考虑下长生福。
一定要重视轻症。
