【深度】中意、同方、天安、弘康、复星保德信，5款市场上热销的重疾多次赔付产品对比分析

   最近很多人在咨询，哪一款重疾险是最好的。现在重疾产品有很多，虽然名字都叫做重疾险，甚至有些产品名字都很接近，但产品之间的内容千差万别，大家还是要根据自己的需求来挑选适合自己的产品。作为重疾市场上的主力军，今天就来介绍5款市场上性价比最高的重疾险产品，哪款适合买？

   结合我之前文章，从几个不同的方面做一次深度的对比分析，具体如下：

   1、中意悦享安康，详情点击：中意悦享安康，一款不分组、多次赔…

   2、同方全球康健一生多倍保，详情点击：同方全球康健一生多倍保

   3、天安人寿健康源优享，详情点击：天安人寿健康源（优享）重大疾病保…

   4、弘康人寿哆啦A保—（弘康多倍保），详情点击：弘康多倍保好不好，有哪些特色

   5、复星保德信星满意，详情点击：复星保德信星满意，一款保额增长的…

   一、规模：

  

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   1、从分支机构来看，中意、同方、天安是最多，这样可以有更好的服务。

   2、从注册金资本来看，天安是最多的145亿是最多的一家。在很多客户咨询时，会问道这样的问题，不了解天安人寿，这家公司怎么样？其实这些问题不必担心，有保监会在监管。

   二、投保规则：

   各家保险公司在投保规则上还是有一些区别的，总结一下就是这些。

  

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   1、投保年龄

   最常见的最大投保年龄60周岁，但中意、弘康两家公司的最大投保年龄是65周岁，这对于身体健康，又想购买重疾产品的老年朋友来说，是一个选择。

   2、交费方式

   很多的保险产品，都有自己的交费期限，但对于客户的我们来说，越长的交费期间就越有优势。中意悦享安康、同方全球康健一生多倍保、天安健康源优享最长的交费期间是20年；而弘康多倍保、复星保德信星满意都可以选择30年缴费，这样对于预算不足，但是想购买高保额的客户来说是非常好的选择，同时较长的交费年限增加的了豁免保费的可能。

   3、等待期&保障期间

   目前最短的等待期是90天，就比如中意上面提到的几款产品，但弘康的等待期是180天，在这几款产品中是最长的一个，等待期越短对我们来说就越好。这几款产品的保障期间都是终身，毕竟保障是一辈子的事。

   4、免体检额

   这里重点说下免体检额，对于30岁以后的上班族来说，很多人会处于亚健康的状态，免体检的功能就是避免了体检发现一些健康问题，从而影响投保。对于被保险人来说，免体检保额肯定越高越好，这样就可以买到较高的保额而不用体检。

   三、保障责任

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   1、重疾保障：

   从疾病种类来看，天安优享、弘康多倍保、复星保德信星满意是最多的三款产品，中意悦享安康的是最少，不过高发前25种疾病都包含。当然在保费相同时，当然是疾病种类越多越好。

   从疾病分组上来说，对于被保险人来说，疾病不分组是最好的（如下表），比如中意悦享安康，轻症、重疾均不分组。在分组的前提下，要看几种高发的疾病是否分在一组中，避免因在同一组而无法理赔。分组最好的就是天安健康源优享、复星保德信星满意两款产品，单独把恶性肿瘤列为了一组，因为恶性肿瘤是所有重大疾病里最高发的，很多保险公司理赔案例中癌症赔付能占到80%甚至90%以上。如果恶性肿瘤单独在一组，赔付之后，就不影响其他重大疾病的赔付，增加了第二次赔付的机会。

   关于赔付次数，在保费基本相同时，赔付次数越多越好。

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   此外，还需要注意的是前25种重大疾病的区别。虽然大多数的定义是相同的，但也是有细微差别：

   比如双目失明：绝大多数的保险公司条款中都规定3岁以后确诊才能赔付，0-3岁是免责的。但是天安的健康源优享没有提及年龄，也就是0-3岁确诊也可以赔付，这点不错。

   严重的阿尔茨海默病和严重帕金森病：弘康的多倍保在这两点上超过70周岁就免责了。

   2、轻症保障：

   在这几款产品中，天安、弘康、复星保德信的轻症疾病是比较多的3款产品，疾病种类最少是中意悦享安康。但在这里需要注意一下，高发的疾病种类才是最关键的（如下表），在此基础上疾病种类越多越好。四种最高发轻症是：极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术）。

   天安的健康源优享不包含冠状动脉介入手术（非开胸手术）；中意悦享安康不包括慢性肾功能障碍、单侧肾脏切除；同方全球康健一生多倍保不包含单侧肾脏切除。

   还有就是较小面积Ⅲ度烧伤的定义，各家公司的条款里关于烧伤面积的定义是有区别的，有的公司是要求烧伤面积达到10%-20%，有的公司要求达到15%或以上，前一种对于被保险人更有利于赔付。

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   关于赔付比例，从保障责任表格中可以发现，天安和弘康的是按照保额的30%进行给付，复兴保德信是每次增加的方式进行给付，这些都是目前市场上赔付比例最好的产品。

   在分组、赔付的次数上，也可以看出，天安和复星保德信是最好的选择，前者是不分组赔付5次，后者是不分组赔付3次，都是比较好的选择。

   3、身故保障：

   对于未满18周岁的未成年人，只有天安的是返还2倍所交保费；18岁之后，都是赔付保额。

   4、豁免：

   对于豁免，这几款产品均有被保险人轻症、重疾豁免保费。但不得不讲讲投保人豁免的问题，对于投保人来说，这是很好的保障责任。投保人豁免，一般的保障责任是轻症、重疾、身故/全残豁免未交保费，保险合同继续有效。不过遗憾的是，弘康多倍保、复星保德信没有投保人豁免。

   5、就医绿色通道

   这项增值服务中，只有弘康多倍保没有，主要是因为产品保费便宜一些，就没有这么多的增值服务了，毕竟服务不是免费的。这些就需要看自己的选择了。

   四、保费

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   这几款产品中，最贵的就属中意的悦享安康，原因是轻症和重疾险是不分组的赔付。弘康和复星保德信这两款产品可以30年缴费，在保费上有着很大的优势，其中弘康多倍保的保费是做到了极致，对于保费预算不足的客户来说，是一个很好的选择。

   保费在很大程度上影响着产品的选择，但这并不是主要因素，一份保险产品最重要的还是要看保障的责任。总结来说，没有完美的产品，找到了自己的需求点，适合自己的产品就是最好的产品。

  >>希望对你有所帮助，今天的保险产品相关知识就介绍到这里，明明白白买保险，保险产品咨询、家庭保障方案规划等，更多问题欢迎咨询微信【hollowandy】