常青树旗舰版深度测评：值得买吗？

  常青树旗舰版是由华夏人寿保险公司刚推出的一款多次赔付型重疾险，产品保障全面，重疾享有额外赔付功能。

  这款重疾险具体保障内容怎么样？有哪些不足？我们具体分析一下。

  文章将从以下几个方面来说：

  保什么？

  多少钱？

  适合谁？

  值得买吗？

  一、常青树旗舰版保什么？

  常青树旗舰版保障内容

  简单交代下投保规则：常青树旗舰版的投保年龄是0-65周岁，保障期间是保障终身，等待期是90天，最长缴费期间可选20年。

  常青树旗舰版最有竞争力的一点：投保前10年，且50岁以下，重疾理赔额外赔付100%，相当于两倍保额。

  在重疾上，常青树旗舰版包含100种重疾，可赔付6次，重疾分6组，含有理赔间隔期是180天。

  常青树旗舰版既然是分组型重疾险，那么它的重疾分组情况如何呢？

  先简单讲一下如何挑选分组型多次重疾险，其中，关键要看高发性重疾的分组情况，尤其是这6项高发疾病：

  恶性肿瘤；

  急性心肌梗塞；

  脑中风后遗症；

  重大器官移植术或造血干细胞移植术；

  冠状动脉搭桥术，特指开胸手术；

  终末期肾病。

  这6项高发重疾占重疾险理赔率的90%左右，癌症的理赔率最高，占重疾险理赔率的70%。所以这6项重疾尽量不要放在一个组里，尤其是癌症，最好单独一组。

  下面我们来看下常青树旗舰版的高发重疾分组情况：

  常青树旗舰版高发重疾分组情况

  常青树旗舰版将恶性肿瘤单独一组，另外五种高发重疾分在其他三组里，分组情况不错。

  在中症上，常青树旗舰版包含20种疾病，可赔付2次，理赔比例是50%保额。

  在轻症上，常青树旗舰版包含35种轻症，可赔付3次，理赔比例是30%保额。

  在身故责任上，18岁前赔付已交保费，18岁后赔付保额，当然，全残和疾病终末期也保。

  二、常青树旗舰版多少钱？

  为了直观的判断常青树旗舰版的价格表现，我们将常青树旗舰版和备哆分1号、完美人生尊享、嘉多保、爱倍至、超倍保信息列在下表，保障含重疾、中症、轻症、身故责任以及被保人保费豁免保障，我们按照50万保额，20年缴费的情况：

  常青树旗舰版

  分组型多次赔付重疾险对比

  由图可知，以30岁男性为例，常青树旗舰版每年的保费是13040元，比备哆分1号、完美人生尊享、嘉多保贵出20%的价格，女性上要贵出15%。

  三、常青树旗舰版适合谁？

  常青树旗舰版的保障全面，重疾分组合理。由于这款重疾险的价格比较贵，家庭预算充足的配置比较适合。

  华夏人寿保险公司成立于2006年，注册资本金153亿，现已晋级为一家特大型保险企业。

  不过，在购买保险产品时，优先考虑的是做高保额，而不是盲目追求大公司的产品。

  重疾险最基本的功能是提供风险保障，首先要考虑大病治疗的直接医疗费用。

  根据卫生部门公布的数据，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在10—50万元。

  如果需要用进口药物和器械，或者病房条件更好些，费用更贵。

  所以加上生病期间家庭的收入损失，给家庭成员配置重疾险的保障额度要在30-50万元，才算有力的保障额度。

  四、常青树旗舰版值得买吗？

  优点：

  1.重疾额外赔付比例高

  若被保人在保单前10年罹患重疾，且未满50岁，可以额外赔付100%基础保额。相当于，前十年交了一份保费，得到了双倍保障。

  具有同类特色的产品还有嘉多保和超倍保等，不过比例偏低。

  2.三项高发轻症移到中症

  高发轻症里，轻度面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损和慢性肾功能障碍均移到中症里，赔付比例由30%变成了50%。

  3.等待期内发生中轻症，合同不终止

  各家公司的产品对等待期内发病要求不一，严格的多是等待期内发生中轻症，终止合同。宽松的产品是不赔付该项责任，但不影响其他责任的保障。

  不足：

  1.最长缴费期只有20年

  一般线上重疾险最长缴费期多为30年，缴费期越长，年缴费压力越小，更重要的是，可以充分发挥多次重疾险中重疾、中轻症的保费豁免功能。