2019-12-31 10:23:07
这是一篇姗姗来迟的文章，
我一直觉得，在大多数人还没来得及配置重疾险的时候，太花时间去讨论年金险，有点为时过早。
但大环境不等人，
由于预定利率4.025%的年金们即将在12月31日集体下线，大伙心急如焚。
兔保哥上周要出门度假前就已经被密集催更——
产品马上就要停售了，该买哪一款啊？？？
在2019年的尾巴上，咱们就聊聊年金险，帮助一些选择困难的朋友们痛下决心。
顺便说下，
我这几天也买了一份年金，拿来当新年礼物。
一、
年金险是一种非常非常古老的金融产品，
虽然名为保险，但我更愿意把它看作是一种长期理财。
它的最可贵之处在于——
年金是普通人能买到的最长期限的固定利率金融产品，
五年期的银行存款，十年期的国债，在年金面前都算超短期理财。
而且与收益难以确定的万能险和分红险不同，
在我们交钱买下年金的那一刻起，将来每年我可以领到多少钱，等去世时可以领到多少钱，所有的数字都是确定无疑，不会再做更改的。
直到死亡那一刻，年金合同才会终止。
这种长期稳定性，让年金一直以来都很受老父亲老母亲的喜爱。
至于年轻人，愿意买年金的有限，一方面是年轻时资本不多，拿不出太多闲钱，另一方面也是嫌弃年金的收益太低。
的确，年金的收益水平与同期的所有理财品种相比，肯定是偏低的。
就算被监管部门勒令叫停的4.025%，很多人放在一年前也是看不上的。
但形势变化太快，今天很多人已经做出了“今年是未来十年最好的一年”的悲观看法。
虽然银行存款目前还有年化收益5%的产品，但是长远看，5年、10年后还有这种收益水平么？
大家普遍信心是不足的，4.025%都可能是几十年再也见不到的利率巅峰了。
我不认为经济会出现大滑坡，但坚信至少十年内中国都将处于低利率周期，过去二十年的高速上杠杆该告一段落了，全球大环境也在逼迫我们的利率要老老实实趴在地上。
这也是我两年前开始写兔保哥公号的重要原因——
只有在低利率环境下，保险产品的杠杆才能发挥出来最大功效。放到高利率的环境下，通胀过快，真的做啥投资都不如买套房。
所以如果十年前开始写公号，我打死也不会写保险的……
二、
估计大家近期已经看到很多的年金险推荐了，
那该选哪一款呢？
不是都说自己的预定利率是4.025%么？
为啥同样的缴费期限，同样的开始领取年龄，将来每年领的钱就能差别那么大呢？
我拿目前被询问最多的两款年金来举例——
第一款是弘康人寿的相伴一生年金，如果一个30岁的同学买，选择20年缴费，每年交1万元，从60岁开始领年金，每年可以领21580元；
第二款是复星保德信的星颐年金（也叫星享福年金），同样是30岁的同学，选择20年缴费，每年交1万元，60岁后开始领年金（选择20年保证领取期），每年可以领25000元；
两款产品的预定利率同样是4.025%，难道弘康是设计了太高手续费来盘剥了我们？
并不是的。
可以先明确告诉大家一个结论，从数学角度来计算，这两款产品的收益率几乎没有差别。
真正的差异设计是来自现金价值和身故赔付，这也是我们比较年金产品，需要特别关注的点。
我们可以拉一个表来演示（为了避免表格过长，我把中间很多年份的金额给省略掉了）。
我们可以看到在大部分年份，星颐年金的现金价值都是低于相伴一生的。
特别在购买前三年，以及70岁之后（现金价值直接归零）。
这意味如果我们在这些年份退保的话，买星颐的损失是更大的。
虽然星颐的年金领取标准更高，但寿命长短会导致实际拿到手的钱有很大差异。
如果80岁去世，
我们买相伴一生总计领到了45万年金，和30万的身故理赔。
买星颐年金是领到了更高的50万年金，但没有任何身故理赔。
换成63岁去世的情况又大不相同——
买相伴一生总计领到了8.3万年金，以及35万的身故理赔。
买星颐则是在80岁之前去世，都会确保已经领取的年金+身故赔付总金为50万。
这种差异根源于星颐是更纯粹的聚焦于养老——我活着把钱花完就行了，不用考虑给后辈留钱。
从产品的名称上也能看出差异，星颐的全称叫做“复星保德信星颐养老年金保险”，
而相伴一生的条款中，不带任何养老字样，它的领取设置选项可以非常宽松，缴费满5年后，就可以开始领钱，小孩子也可以……
所以，如果坚定想为养老准备一些钱，星颐更合适，同样的缴费标准，它将来能领取的年金可以比相伴一生高出15%，给自己养老是非常舒服了。
小程序
如果想做点中长期投资，或者想不清楚自己的目标，那就建议选相伴一生，它可以兼顾养老与理财的功能。
一方面现金价值更高，做保单贷款方便临时资金周转。以及等到七八十岁时，就算不想给子女留钱了，也可以选择退保，提前拿回大部分现金价值。
另一方面，如果觉得低利率周期不会太长，相伴一生的5年、10年后就开始领钱模式，能帮助我们及早开始回本，改换其他投资方式。
那买年金有啥风险需要注意么？
最要牢记的，就是千万别中途退保。前十几年退保都是会亏的，所以买年金一定要用闲钱，做好长期持有的准备。
另外就是注意保养，务必要健康长寿。如果六七十岁去世，还没领几年钱，人就没了，这种情况也挺亏的……
所以女生比男生更适合买年金。如果家里就一份预算，给女生买上吧，因为我们的平均寿命能比男同胞高好多好多呢。
三、
说到最后，我家买了啥年金呢？
今年幸亏兔爸爸年终奖发的早，家里突然就多了一笔活钱。
他也想不出啥太多好的投资渠道，
我就抽了三万，买份相伴一生年金，当新年礼物。
不是买给自己，而是给小兔子……
选择5年交费，5年后开始领取，
正好上小学时开始，每年领6600块，至少够报个补习班了。
如果5年后不想把年金取出来，也可以选择进入弘康的喜洋洋万能账户，让它继续滚动生息，保底利率也能有3%。
等过了年，弘康官方 上就会开放这个万能账户，我们可以自己操作给相伴一生做绑定。
等小兔子大学毕业的时候，这笔钱滚动着也应该能攒出十来万了吧。
到时候选择继续持有，还是拿出来换个投资方式，就由他自己做主了。
为啥这笔钱不给自己买，而是给小兔子买年金呢？
主要还是闲钱太少……拿来做自己做养老实在略有不足，干脆只做投资考虑，
既然买年金是赌未来的低利率周期足够长，那不如用小兔子来赌一个最长期限。
他应该可以比我多领四十年钱吧，估计一辈子能跨越好几个经济周期呢。
希望这份年金买的超值，他愿意一直领下去，甚至最后还能给孙辈留点小钱钱。
哇咔咔，
家族传承的神圣感油然而生啊。
