2025-02-19 12:02:23
来源：慧保天下
从去年萝卜快跑凭借规模化运营火爆出圈，到2025开年，比亚迪将“天神之眼”智驾系统下放至7万元车型，长安汽车以“北斗天枢2.0”战略押注全系智能化，而李彦宏在世界政府峰会上透露“萝卜快跑出险率仅为人类的1/14”，一系列接踵而至的行业大事件，宣告智能驾驶技术已跑步进入下半场，全民智驾元年已然来袭。
伴随着智能驾驶技术的提升和智驾汽车的普及，保险行业势必面临着新的挑战，车险的变革已然不可避免，根据Morningstar预测，20年内个人汽车保险将基本被淘汰。
作为财险行业的“顶梁柱”，9000亿车险是否就此被判“死缓”？
01
全民智驾元年来袭：L3时刻即将来临，车险最大变量已至
2025年2月的中国汽车市场，空气中弥漫着智驾变革的硝烟。
2月9日，长安汽车发布“北斗天枢2.0”战略，董事长朱华荣宣布，长安数智产品所有品牌乘用车将全面向数智产品转型。次日，比亚迪宣布旗下首批21款车型将搭载高阶智驾系统“天神之眼”，覆盖7万至20万级市场，比亚迪董事长王传福表示，2025年将成为全民智驾的元年，在未来2至3年里，高阶智驾将成为汽车的必备配置。这场从高端市场到经济车型的全线智能化跃进，被外界戏称为“打响全民智驾的第一枪”。
在全民智驾的雷声雨点外，高阶智驾的“L3时刻”也即将到来。2月10日上午，小鹏汽车董事长何小鹏对外透露，公司将于2025年年中推出V6全新大版本，即准L3级别的高阶自动驾驶技术，2025年底将推出真L3级别软件。
根据我国工信部公布的《汽车驾驶自动化分级》，智能驾驶分为L0、L1、L2、L3、L4、L5六个等级。其中L1-L2属于辅助驾驶范畴，L3-L5则通常被视为真正的自动驾驶。目前，尽管各大车企纷纷宣传智能驾驶功能，但大多数都处于L2级别，而L3级正是从辅助驾驶向完全自动驾驶过渡的关键阶段。
中国智能驾驶的“质变元年”已经拉开帷幕，在这场车企智能化军备赛的背后，各地政府也在积极构建新的规则体系。自2022年，深圳经济特区颁布国内首部智能网联汽车管理条例后，武汉、合肥、北京三地立法机构先后通过的智能网联汽车管理条例，不约而同地将2025年上半年设为法规生效的关键节点，且正式为L3级及以上级别自动驾驶汽车提供制度规范，包括个人乘用车出行场景。
在这场变革浪潮中，保险业最先感受到水温的变化。随着自动驾驶等级的提升，驾驶主体逐渐从“人”转向“自动驾驶系统”，正在催生新的风险分配机制和商业模式，也催生了新的保险保障需求。
一切似乎都在预料之中，又似乎在预料之外。全民智驾浪潮汹涌来袭，保险业也随之绷紧神经。
02
车险市场基本逻辑生变：智驾显著降低出险率，车险规模首当其冲
智能驾驶技术的迅猛突破，无疑给保险业带来了前所未有的冲击，财险业者们尤其忧心，毕竟，作为财险公司当之无愧的第一大险种，车险才刚刚突破9000亿元，难道就此被判“死缓”？
2月11日，百度创始人李彦宏在2025年世界政府峰会上抛出“萝卜快跑的出险率仅为人类驾驶员的1/14”的数据时，保险行业这边所经历的震动是显而易见的。这个数字背后，不仅是交通事故率的量级下降，更预示着万亿车险市场的根本性收缩——若以2024年全国车险保费规模9000亿元为基准，仅事故率下降带来的保费缩减就可能突破千亿级。
行业不得不接受的现实是传统车险正面临着根本性的瓦解。Morningstar预测显示，自动驾驶汽车的发展态势极为迅猛，有可能在20年内使得个人汽车保险基本被淘汰。在不同的发展假设下，到2044年、2053年和2060年，道路上分别会有60%的汽车达到4级或更高级别的自动驾驶。
而且，保险行业面对的不仅是产品形态的革新，更是整个价值链条的重构。
蔚来汽车CFO曲玉在2024汽车金融峰会上曾抛出论断——关于未来自动驾驶的商业化，实质是“保险”：“自动驾驶技术普及后在减少事故的同时车险保费规模会下降，解放精力则创造了更多的时间价值。自动驾驶的时代到来后，由于投保主体发生改变，在自动驾驶状态下发生事故车企要承担事故责任，这部分价值会通过前述的保费下降、解放精力来体现，并以一个订阅费的形式出现。”
行业另外一个不得不直面的事实是，在智驾不断升级过程中，人、车责任如何界定的问题。
市场对此的关注，因一则谣言登上热搜体现的淋漓尽致。2月12日，网络上爆出“国内首例智能驾驶致死案宣判，车企小鹏被判担责70%”的消息，引发了广泛关注。当天，小鹏汽车法务部对此回应称，相关事故、诉讼和法院判决均为捏造。对此，2月13日下午，广州天河区法院工作人员也表示，经核查，网传案件并不存在。
尽管“首例智驾致死案”的风波最终被证实为虚假信息，但“车企担责70%”的判决之所以引发热议，正是因为它触及了智能驾驶责任划分这一敏感神经。
当自动驾驶技术向L3，乃至L4、L5级别跃迁，事故归因可能涉及感知系统误判、算法决策失误、网络延迟等多重技术维度。在这种情况下，传统的责任划分模式从“人”向“技术”转移，保险产品的投保主体和责任承担方也可能随之发生调整，然而，目前市场上的大多数保险产品尚未完全适应这一变化，面临着新的挑战。
值得注意的是，监管的步伐仍然滞后于技术的发展。目前，许多地方的自动驾驶汽车条例依然倾向于将责任归咎于驾驶员。换言之，L3级别的自动驾驶技术对车险行业的直接影响仍然较小。但随着技术的持续演进，如何合理划分责任，调整保险产品，势必会成为保险行业必须面对的重要课题。
从保险产品设计的角度来看，智能驾驶汽车保险的定价也面临着重重挑战。过去，传统车险多基于车辆价值、驾驶员驾驶习惯、年龄等因素进行风险评估和定价。而智能驾驶汽车则需要考虑硬件可靠性、软件安全性、数据保密性等全新因素，传统的保险定价模型显然难以适应新的市场需求。
03
直面大变局“智驾险”卷起来，平安、人保等头部险企已率先行动
尽管智能驾驶带来的交通事故率下降或将使车险市场规模收缩，责任划分模糊、保险产品定价困难等问题也接踵而至，但面对大变局，一味悲观无济于事，主动出击，才能赢得主动权。
实际上，已经有不少险企先行一步，做出了积极的探索。早在2018年，平安产险就成立了智能驾驶项目组。在积极开展承保实践的过程中，围绕产品、定价和理赔等核心环节不断优化内部能力。在定价方面，平安产险与头部智能驾驶主体达成战略合作，共同开展安全性研究，同时大胆创新，拓展传统精算定价方法，其自主研发的智能驾驶安全评级还荣获了国家专利认证。在理赔环节，平安产险持续优化理赔处理流程，专门增设智能驾驶汽车事故信息收集环节，通过积累大量相关数据，为事故责任的清晰划分以及智能驾驶风险研究提供有力支持。
2024年1月，极越汽车与平安产险广东分公司联合推出首个“智驾保”，覆盖高速、城市、泊车全场景高阶智驾启用的全过程服务，不过目前极越正深陷“暴雷”风波。2024年11月，平安产险与赛力斯也合作推出了智驾保障服务计划——智驾无忧服务权益，覆盖智能泊车、智能驾驶等8个场景，提供智能驾驶责任风险保障方案。
人保财险同样在积极布局，总裁于泽在2024年中期业绩发布会上透露，对于智能网联汽车蓝海，公司储备了很多创新产品和条款，重点关注人机定责及相关责任范围界定问题，满足消费者对于智能网联汽车保险保障的多样化需求。此外，人保财险目前正与各主流车企展开紧密合作，持续对包括APA（自动泊车）、AEB（突发危险车辆紧急制动）等智驾功能对特定事故出险率的影响进行有效性验证。
近日，还有媒体报道称小鹏汽车将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品，为用户提供针对性的智能驾驶责任风险保障方案。该产品将覆盖城市/高速导航辅助驾驶（NOA）、自动泊车等核心功能，聚焦于解决用户在智驾使用中的责任界定与安全保障痛点。与此同时，该智驾保险产品权益或与用户智驾里程、使用时间等数据挂钩。
保险行业正站在十字路口，无论是责任划分的调整，还是保险产品的创新，都在考验着行业的智慧和应变能力。但挑战与机遇总是并存，谁能率先在这场变革中找到破局之道，谁就能在未来的市场中占据主动权。
