银行理财产品到底是怎么来的？

　　我们在说银行理财产品之前，首先来说一下银行的业务。

　　银行理财产品到底是怎么来的？

　　说起来其实很简单，银行就是一个大池子，一边在吸储，也就是有人去银行存款；另外一边是放贷，也就是将储户的钱拿出去贷款。

　　说白了就是将储户的钱拿去放贷，银行在中间赚利差。

　　根据央行最新发布的金融机构人民币贷款和存款基准利率，现在银行一年期存款利率是1.5%，而银行向外的贷款利率是4.75%（实际操作过程中，无论是存款利率还是贷款利率，金融机构都有浮动空间）

　　如果银行吸收存款1000亿元，全部拿去放贷且没坏账的话，一年净赚利差32.5亿。

　　当然，央行为了保证银行安全，也是保证储户资金，要求银行20%的存款保证金，也就是说，银行吸收的100亿元，需要将20亿元放在央行，只能将剩下的80亿元拿去放贷。

　　如果，银行收不回那么多贷款，央行就会拿出存款保证金，保证储户的存款不受损失，这也是银行存款安全的原因。（《银行破产条例》开始执行后，银行破产最高赔50万元，超过部分由银行清算资产赔偿，并不具备国家保障）

　　然而，对于银行来说，除了要向央行交存款保证金，还要遵循《巴塞尔协议》（是国际清算银行（BIS）的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会），其主要作用就是建立国际资本充足率标准，有效遏制债务危机及国际金融风险。

　　说白了，如果哪个银行不遵守该协议，别的银行也不敢和它业务往来。

　　那么，什么是资本充足率呢？如果银行对外的贷款余额是1000亿，按照巴塞尔报告（资本对风险资产8%，其中核心资本不低于4%），要求银行自有资本有80亿元。

　　为什么这么要求？原因是保证银行的安全，毕竟银行贷出去的款都是有风险的，万一遇到金融危机或者系统性风险，银行很可能会破产的。果真如此，与其有业务往来的其它银行，以及国际银行都会遭遇损失，所以才有了巴塞尔协议。要求银行的核心资本/风险资产≥4%

　　注：

　　资本=核心资本+附属资本

　　核心资本包括实收资本或普通股股本、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权。

　　附属资本包括重估储备、未公开储备、普通呆账准备、混合债务工具和长期次级债务。

　　而实际操作中，随着银行贷款余额的扩大，银行的资本并没有扩大，或者说银行资本增长的速度，赶不上银行贷款余额的增长。

　　当银行资本对贷款余额小于8%的时候，也就是不符合巴塞尔协议，这个时候银行就会遭遇信任危机。

　　不过对于银行来说，他可不会坐着等死，也不会有业务也不做。

　　聪明的中国银行们，通过开展影子银行业务，也就是银行理财产品，让银行的贷款业务也做了，且不按资本充足率计算，也叫出表方式，就是报表上不显示出来这部分贷款，自然也不会违反巴塞尔协议。

　　从理论上讲，银行理财产品是非保本保息的理财产品，但银行出现坏账不兜底，也就没有信誉了，所以投资人和银行，都默认其保本保息，只是没有拿在明面上说而已。（银行理财产品可能是个资产包，本质上与银行其它贷款一样，都具有相同的贷款审批和流程）

　　具体是怎么操作的呢？一般来说是这样的。

　　储户去银行存款，银行工作人员向其推荐银行理财产品，由于收益更高，一般能达到5左右，最高能达到7%，收益更高，且又是银行理财产品，储户当然愿意购买了。

　　购买银行理财产品需做风险评估，起购金额一般是1万元、5万元、10万元，也就是要求有一定的资金实力，具有一定的风险承受能力，能接受一定亏损的投资人。

　　其实一开始银行是与信托合作的，也就是银行的贷款业务打包，交给信托公司去募集资金。（信托的起投门槛100万元，投资人有风险承受能力，信托投资收益率10%左右，加上信托公司的服务费，加起来将超过12%，高的甚至15%）

　　银行后来一想，这么跟信托合作，自己挣得太少，于是干脆自己来，银行理财产品就这么出现了。

　　可能有的人要说了，银行理财产品不就是银行拿你的钱去做贷款吗？确实如此，现在想想银行赚的真是多，银行存款就更别想了，这么点利息能气死人。（作者：多赚理财师）