2021-11-17 11:25:44
在宽松的资金面和净值化转型的行业发展背景下，银行理财产品收益率一路走低。近日有媒体走访了北京地区部分银行网点发现，今年银行揽储的动力不如往年：银行年末储蓄及理财产品收益率有所上升，但是幅度有限，部分大行的主要储蓄产品收益率更是“按兵不动”。
虽然部分银行借助“年终奖专享产品”吸金，其最高年化收益率超过了5%，但还是不能满足人们的理财需求。与此同时，随着外币存款和相关理财产品利率提升，外币理财再次进入了投资者们的视野。今天我们就来了解下银行的外币理财产品。
如何进行外币理财？
从外币资金的存在形式看，外币可分为外币存款和外币理财。定期外币储蓄，这也是目前投资者最喜欢选择的投资方式。这种外币理财的风险也比较低，收益也十分稳定，并且还具有一定的流动性和收益性。如果想增值，外币资金要么存在银行，要么投资外币理财。在十几年前，境内居民持有的外币存款几乎都是由境外汇入。是否拥有外币存款，是当时银行衡量优质客户的重要标准之一。时过境迁，虽然外币存款早已经“飞入寻常百姓家”，但外币理财因为有着较高的准入门槛（一般是8000美元）以及需要较高的专业水准，相对于人民币理财，外币理财客户仍是凤毛麟角，银行一般仍将其视为优质客户。
从资金投向来看，外币理财大致分为固定和结构产品两类。一种是相对固定收益类型的产品，比如购买美元债券。另一种是结构性理财产品，如挂钩黄金、原油价格或者其他外币汇率走势等。如果银行对价格的走势判断正确，那么投资者将获得较高的收益；但银行一旦判断失误，投资者将几乎没有任何收益，甚至部分结构性理财的本金还面临损失的风险。不同的外币理财产品风险和收益情况大相径庭，在销售过程中，银行也会对投资者进行风险分类，因此投资者要根据自己的风险偏好和理财目标，合理选择外币理财产品。
外币理财的风险
投资就会有风险，外币理财产品也不例外。
费率风险：目前国内的一年期的理财产品收益率普遍在4%左右，外币理财产品收益率则相对较低，集中在1%-3%。此外，外币理财产品的手续费一般也要高于人民币计价的理财产品，因此购买外币理财产品要考虑到相关的收益以及费率问题。
信息风险：不管是哪一种理财产品，最重要的都是合同条款。有时候，销售人员所描述的或者其他方式所宣传的收益是该产品的到期累积收益，可能是三年甚至五年的总收益，与我们平时所说的年化收益率是完全不同的。例如3年10万元投资，预期收益率5%，到期预计总收益是10万*5%=5000元，但是如果是年化收益率5%，到期后的总收益则是10万*5%*3=1.5万元，差距是相当大的。因此投资者在购买某个产品的时候一定要认真阅读合同工条款，注意其中的关键细节，同时具备一定的专业知识。
赎回及流动性风险：很多外币理财产品是不允许提前赎回的，也就是说客户不能够在到期前取回资金，因此在这个期间如果投资者出现财务吃紧的情况，导致资金周转困难，则会引发流动性风险。
而针对允许提前赎回的产品，不同银行发售的外币理财产品终止条件也有所差异，提前赎回甚至可能导致投资者遭受损失，因此投资者对此要特别注意，应根据自己对资金的需求考虑具体的投资期限。
汇率风险：如果投资的货币并非是投资者常用的货币，而是投资者为了认购某个产品将其他货币兑换成了投资货币，而且在到期后还要再次换回常用货币，则投资者需要承担汇率变动所带来的风险。此时潜在的高收益主要来自于投资者对于汇率走势的判断，因此如果想要利用这种方式获利需要投资者对于汇率走势有比较清晰的把握。
本金及回报风险：理财并非存款，尤其是很多结构性理财投资产品具有投资成分，因此回报可能变动，投资者可能会于整个投资期内获得较低、或者为零的回报，甚至可能会损失部分本金。
政策风险：国家外汇政策、税收政策等也会使外汇投资收益受到波动。
外币理财适合哪些人
事实上，外币理财的收益率并不是很高，而且在购买过程中的换回成本和相对较高的手续费都会“吃掉”一部分收益。所以大多数情况下，购买外币理财产品的都是未来有外币使用的需求或者银行账户当中有外币储备的人。为了让账户中的外币不闲置，这些客户可以通过购买外币理财产品来实现保值增值。
外币理财对于持有外币或者未来确实有持续需求的投资者来说，外币理财不失为一种很好的保值增值的方式。但是，对于看好某种外币升值潜力的人来说，外币理财产品所涉及到的汇率波动、较高的佣金等都需要投资者详细了解和慎重权衡。
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