中外资银行暗战留学理财

　　高考即将来临，与之相应的是，每年5—6月也是出国留学的小高峰。记者日前采访获悉，国内家庭越来越多地把子女送去国外读书，这被称为“新高考移民”，以区别于以往国内为了追求更高升学率的跨省的“高考移民”。

　　有数据显示，国内留学家庭每年的花费达600亿元，这一诱人的数字早已让外资行和中资行虎视眈眈并展开了激烈的竞争。究竟子女留学期间如何进行财务安排，包括换汇、汇款和保证金等，记者对此进行了比较。

　　金融服务覆盖留学全程

　　汇丰银行最近发布了预测，到2020年，亚洲地区海外留学人数将达到225万，占全球留学生的比例超过三分之一，其中，六成将来自中国内地和印度。而2020年中国内地的出境留学学生人数将超过100万，比2008年增长138%，高于亚洲和全球留学生人数的同期增速(分别为121%和119%)。

　　记者了解到，由于外资银行有更多海外网点的优势，外资行在留学金融市场上占得先机，然而，随着中资行的国际化之后，国有银行依靠自己强大的客户资源和密集的国内网点也争得不少份额。

　　由此，近年来各银行在留学服务上竞争非常激烈。如汇丰银行日前为卓越理财客户推出了全新的“一站式”海外留学综合金融服务网络平台；渣打银行则大力推广 “畅学宝”；而中资银行也不示弱，中国银行[3.13 -0.95% 股吧]主攻“出国留学一站通”，中信银行[4.88 -0.81% 股吧]则深耕“出国金融全程通”，这些服务内容都是涵盖了开据存款证明、留学贷款、外币兑换、境外汇款等。总之，针对人们出国留学过程中的金融需求，各家银行开发和设计的产品和服务十分丰富，可以说覆盖了出国留学的全过程。

　　据了解，在申请留学阶段，银行汇款业务为客户解决需交纳学校申请费的问题，存款证明和留学保证金贷款为客户子女顺利获得签证打下基础；若国外的亲友对客户进行资助，银行提供光票托收和接收境外汇款服务；在出国准备过程中，银行购汇、换汇业务保证为客户筹备充足的留学资金，形式多样的汇款业务为客户提供最高效的资金运转；出国留学后，国际信用卡、旅行支票等金融产品，保障学子携带外汇的安全，从而让他们在国外可以安心地生活和学习。

　　此外，多家银行还提供形式多样的留学贷款业务，为客户顺利地完成学业提供资金支持。

　　分批购汇避免贬值损失

　　按照有关规定，每个中国公民一年最高可换汇5万美元，虽然这个金额足够支付大多数学校的留学费用，但是考虑到汇率波动带来的防线和其他的可能的外汇用途，理财师建议，家庭最好还是提早1-2年着手准备外汇。在人民币长期升值预期下，采取平均成本法购买外汇，可避免一次性购汇后的贬值损失。最好是分批换汇，将第一年的费用分三次在不同时点换汇，这就好比基金定投，可以分散风险，摊低成本。

　　而换到手中的外汇，家长一定要进行外汇保值增值。鉴于教育金的刚性用途，理财师不建议家长冒险炒汇，建议保值增值规划是，将手中外汇分成三部分，20％－30％存定期，40％－50％购买保本理财产品，10％－20％购买非保本高收益理财产品。

　　此外，留学家庭要注意各币种境内外的存款利息比对。例如澳大利亚是广州三大重要的出国留学国之一，金融危机后澳币率先加息，且一加再加，目前澳大利亚的基准利率在4.75%。而澳大利亚的澳新银行一年期的定期存款利率高达6%。而国内澳币存款利率相对较高的银行，一年的存款利率也仅为1．58％，境内外利差超过4％。因此在孩子已经出国后，可以在国内汇丰等跨国大银行开设异地联名账户，把钱汇出，即可无风险套利。

　　留学汇款打组合拳

　　孩子在外留学，除了每个学期一次性交纳的学费，每个月的生活费也需要妥善安排。携带大笔现钞出国不仅需要办理特别的手续(5000美金以下则无须办理额外手续)，而且也不安全。尤其是现在出国留学的孩子年龄越来越小，不仅有大学生，还有高中生、初中生，一次性把一年半年的生活费交给孩子也让家长颇为不放心。

　　有理财师建议，带钱出去可选择组合的方式，既能有效规避风险，又能方便使用。她举例说，像去英国留学一年，学费1万英镑，生活费8000英镑，就可采取学费用旅行支票与汇款结合，而生活费用的70%(5600英镑)用旅行支票、20%(1600英镑)用银行卡，剩下10%(800英镑)用现金。

　　据了解，出国留学业务中常见的汇款方式有两种，即电汇和票汇，两者的主要区别在于，电汇速度较快，但收费较票汇高，如汇款金额较大或急于用款时，可采用电汇；而在汇款金额较小、短期出境或不急于用款时，可采用票汇。

　　除了汇款以外，留学家庭也可以考虑使用父母与子女的联名账户。据汇丰银行介绍，其卓越理财可为父母与子女在国内开立联名账户，或为子女在国内开立单独的汇丰卓越理财账户后，孩子在未出国之前即可在留学目的地国家开好银行户口、备妥银行卡行支票本。而且该业务同名账户间的网上汇款是免费，如此既节省了汇款的手续费，也能在网上即时监控孩子在境外的支出。

　　当然，留学家庭也可选择在中资银行为留学子女申请一张信用卡附卡，以供孩子在海外消费之用，在国内用人民币还款，不过信用卡海外取现的手续费较高。

　　提醒

　　留学金筹备越早越好

　　汇丰银行天河城支行高级客户经理杨帆告诉记者，教育金准备应和买保险一样，越早越好。举例来说，如果一个家庭计划把子女送到英国接受为期四年的大学本科教育，每年所需的学费和生活费大约在25万人民币，按照过去十年3.3%的平均通胀率和3.5%的存款如果提前五年开始准备资金的话每月需要储蓄大约1.8万元，而如果提前10年开始准备的话每月则只需存款9700元。而如果你从孩子出生就开始准备的话，18年的时间里每月只需要存6000元左右。

　　对于教育金的理财，杨帆不建议选择高风险的理财产品。除了定期存款，也可以考虑投资于教育金保险等。例如市面上普遍的两全教育金产品，10年期缴6万左右，保证小孩子在大学的4年每年有10万的教育金，另外在孩子25岁时一次性有30万的创业金可以领到。据悉，该类产品由于添加了投保人失能收入保费豁免条款，能让小孩子的教育金得到有力的保障，深受家长们的喜爱。

　　此外，家长还可向银行申请留学贷款。目前，中行和招行等银行都推出了这一业务。中国银行贷款的最高额度可达受教育人所需学杂费、生活费总额的90％。而招商银行[12.78 0.00% 股吧]的贷款金额可以达到留学费用的100％，但需要用房产抵押。

　　留学资金携带方式比较

　　方式内容优势劣势

　　现金根据规定，如果要携带等值5000美元以上到10000美元以下等值外币(含)，那么需要预先去外汇局指定的银行办理外币携带证，海关凭此证予以放行。如果携带美元10000等值外币以上出关的话，需要有所在省市外汇局所出具的外币携带证方可出境。方便、安全性低，携带数量有限，此外不少国外学校不直接收现金，而是通过银行直接转账。

　　票汇汇出汇款是由银行签发的以银行账户行为付款行，以收款人为抬头人的外汇银行汇票，由汇款人自寄收款人或自行携带，凭票到汇入行(付款行)领取款项的一种汇款方式。快捷、到账时间较长，若用外资银行汇票，可缩短到账时间。

　　电汇银行接受客户的委托，以加押ＳＷＩＦＴ方式，将外汇款项通过银行的国外代理行，汇到客户指定的收款人所在银行账户的业务。成本低手续费相对较高，除了手续费外，还要收取电讯费。款项必须通过另一家或几家银行做转汇行将汇款款项转至收款行。

　　即时在我国，常见的即时汇款分为两种：西联汇款和速汇金。方便、安全、手续费较低(仅为汇款金额的千分之一，有上限的)其手续费高于电汇。

　　汇款用信用卡的额度进行支付方便、安全，比票汇迅捷，3-5个工作日到账国内银行发行的信用卡在有些国家和地区尚不能使用，取现金手续费很高，刷卡消费有限制。家或几家银行作转汇行将汇款款项转至收款行。

　　信用卡是由非银行金融机构(统称旅行支票发行机构)为方便国际旅行者在旅行期间安全携带和支付旅行费用而发行的一种固定面额票据，可在全球广泛使用。方便、速度快、安全兑换现金时手续费一般是3％。若办理银行托收，至少15天。此外，目前国内银行代办旅支的币种有限。

　　旅行方便、快捷，先消费后还款

　　支票比现金安全，可在世界各大银行、兑换网点兑换现金，无使用期限，多种币别，经济划算。

　　留学费用参考表(以热门留学国家为例)

　　国家/学费澳大利亚英国美国

　　文学/商学 AUD15000—AUD30000GBP10000—GBP14000USD22000—USD36000

　　医学/理工 AUD18000—AUD30000GBP15000—GBP21000

　　生活费AUD9000—AUD14000GBP7000—GBP13000USD12000—USD25000

　　合计AUD24000—AUD44000GBP17000—GBP27000USD32000—USD61000