2021-08-25 13:44:59
击垮一个成年人有多容易？有一个答案让人深思：生一场病，你就知道了。
单单抗癌药就能吃垮全家，像治疗乳腺癌的“神药”帕博西尼，一盒3万，21粒，平均一粒1400块。
不少朋友想到用保险来兜底，但却总在买保险的路上频繁踩坑，不是买错就是买贵。
今天，我整理出普通人买保险的7大误区，希望能帮大家少走弯路。
误区1：保险没用上，钱就打水漂了？
很多人都会疑惑：“我每年花几千块买保险，几十年过去没病没灾，这钱不就白花了吗？”
说实话，我理解这种困惑，但不太认同。像汽车上的备胎、家里的防盗门窗，没用上我也不会觉得白装了。
有些东西不一定要用上才能体现它的价值，用不上反倒是最好的结果。
买保险，好比你花钱请了一个保镖。在约定的时间内，保护你的人身安全。即便没有被袭击，它也实实在在提供了保障。
如果确定自己100%不会得重疾、不会发生意外，那么买保险一定是亏的。
而疾病和意外，你根本无法预测。在我国，每1分钟就有6人死于癌症，每6分钟就有人死于交通事故。
假如你买了一份保30年的定期寿险，30年后还活着，首先要感谢上天的眷顾，又活了30年。而你交的钱也没有浪费，因为保险公司用来理赔别人了。
保险就是“保”和“守”，保住你活下去的能力，守护你爱的人！有了保险这道护栏，你走的每一步会更加踏实和坚定。
误区2：有病治病，没病返钱？
国人都有储蓄习惯，保险公司推出“有病治病，没病返钱”的保险就很吃香，保证你交的钱不打水漂。
不花钱得保障，看似薅了保险公司的羊毛，但真有这么好吗?
我以30岁女性，买50万保额的重疾险为例：
直接说结论：
返还型重疾险，不仅价格贵几倍，而且只有保障期内没得重疾，才会返钱给你。
这意味着，如果保障期内得重疾，消费型重疾险明显更划算。因为这两款产品都赔50万，B消费型重疾险每年少交7115块。
如果买了A返还型重疾险，70岁时顺利领取31.2万，收益又有多高？
经计算，IRR收益率（点击了解）只有1.5%，跟银行存款差不多。
因此，返还型重疾险存在两大不足：一是，返还的钱不一定能拿到；二是，即使拿到了也不多。
另外，返还型意外险我也不推荐买，在《返还型意外险七宗罪》里，我有详细分析。
误区3：买大公司保险，理赔更容易？
大多数女性买化妆品都选大牌子，因为名气大有保障，很多人买保险也如此，“大公司服务好，理赔又快又宽松”。
而普通人眼里的大公司，要么广告打得多，要么线下代理人多。
实际上，保险行业根本没有小公司，背后的金主都是人民币玩家。《保险法》规定，开一家保险公司，注册资金至少要两个亿。
在《2019保险理赔年报》解读中，各家保险公司的获赔率、理赔时效也几乎一样。
市场上也常常听说，某某家保险公司的服务最好，其实服务很主观的东西。
如果你碰到一个负责任的代理人，你自然会觉得服务好。但如果你碰到一个不靠谱的代理人，你甚至会觉得保险就是骗人的。
关于保险公司的服务，银保监会有一个更客观科学的评级，感兴趣的朋友可点击查看>>>
因此，买保险重点看保障就好了，没必要盲目追求大品牌。
误区4：保险随便买，熬过两年就能赔？
买保险时，有些业务员会这样建议：“身体有病也没关系，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔！”
真的吗？我们先来看看《保险法》第16条：
投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立2年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。
如果仅按字面意思理解，确实会让人产生误解。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。
王某在08年投保了重疾险，13年申请“甲状腺癌”理赔。保险公司经过调查，发现王某在投保前已确诊“甲状腺癌”，于是发出拒赔通知…
王某这种就是典型的未如实告知，虽然已经熬过了四年，法院最终还是判拒赔。
因此，千万不要隐瞒告知，业务员倒是签单赚了钱，而你不仅白交了几十年的保费，还买到一张永远无法理赔的保单。
关于健康告知的技巧，有需要的朋友可点击这里了解>>>
误区5：网上买保险不靠谱？
保险看不见、摸不着，难免会有人担心：网上保险便宜很多，是不是假货？理赔会不会很麻烦？
其实，互联网只是保险销售的一种渠道，这跟你买衣服一样，可以在实体店买，也可以网购。
网上保险便宜不少，是因为它节省了更多成本，不用考虑代理人工资、店铺租金、广告费用等，而且线上竞争激烈，各家保险公司都在推出高性价比产品。
比如，你在线下买XX福，每年要交上万块保费，但你买同等保额的互联网保险，至少能省一半。
此外，网上买保险也很安全，因为这些产品都有在银保监会备案，不然是违法的。
如果你实在担心买到假保险，可以通过两个渠道验真：
银保监会官网：首页→办事服务→备案产品查询。
保险公司客服：咨询官方客服，确认保险是否在售。
另一方面，网上买的保险一般没有业务员跟进，不少朋友会担心理赔很麻烦。
其实根据《2019保险理赔年报》显示，线上理赔已经逐渐成为主流。比如中信保诚的数据：
可以看到，有99.8%的人通过线上渠道申请理赔。
很多时候，就算你是线下买的保险，业务员也会教我们如何通过官方或公众号进行线上理赔。
整个理赔流程都是电子化操作，无需提供纸质资料，我们自己操作也很方便快捷，这正是互联网赋予保险的新魅力。
误区6：一张保单解决所有问题？
买保险是件麻烦事，条款跟天书一样，看得头皮发麻。为了省事，有的人干脆买份可以“从头保到脚”的保险。
目前这类产品有很多，比如下面这款“保险全家桶”：
这款“全家桶”包含了终身寿险、重疾险、意外险、医疗险等，看上去非常全面。
它的优势在于只买一次就可以了，理赔时也只需提交一次资料。
但硬币都有两面，一款看似完美的保险，如果细拆下来，可能隐藏着不少缺陷。
比如这款长期意外险水份就很大，在保障一模一样的情况下，相比单独买的意外险，价格贵出几十倍。
因此，只在一家保险公司打包一份“保险套餐”，并不是一种明智的选择。
就像去买水果，果篮里面各种水果都有，包装很华丽，但是价格很高，分量不够，还不一定好吃。
与其追求“大而全”的保险，还不如“自由组合”搭配。各家保险公司的优势产品都不一样，分散投保更加物美价廉。
误区7：只给小孩买，大人却裸奔？
中国家庭永远把孩子放在第一位，买保险也不例外。很多家长每年给孩子交上万的保险，等自己想买时，才发现钱不够了。
其实，大人患重疾的风险远远高于小孩。以最常见的癌症为例：
如图所示，小孩得癌症的概率非常低，40岁后发病率才急速上升，80岁左右达到顶峰，是年轻时的数十倍。
所以，买保险要“先大人，后小孩”。
如果大人有保障，日后即使发生不幸，赔的钱还能留给孩子，保证正常的生活。
此外，不少家长喜欢给小孩买教育金，觉得可以攒钱。
但我更建议要“先保障，后理财”，万一真的罹患大病，重疾险可以一次性赔几十万，而教育金说不定还没回本。
父母爱子心切可以理解，但买保险还是要回归理性。
写在最后
事前多一些了解，事后少一些烦恼。
买保险是个很需要耐心的过程，我能做的就是把自己知道的告诉大家，尽量让大家避开保险中的那些坑。
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